Si tiene el mismo prestamista durante años, puede ser víctima de “impuesto sobre la fe”, un término para las tasas de interés más altas a largo plazo a largo plazo que suelen pagar en comparación con los nuevos clientes. En un entorno de préstamo competitivo, esta inactividad podría costarle miles de dólares al año.
Con el Banco de la Reserva que deja las tasas de interés continuas esta semana, la competencia entre los prestamistas calienta, creando la oportunidad perfecta para todos los prestatarios, desde los propietarios experimentados de los primeros compradores de viviendas, para asegurarse de que estén en el mejor trato posible.
Conozca las noticias con la aplicación 7News: Descargar hoy
Jessica Brady, una experta en fondos en View.com.au, advierte que demasiados australianos están cayendo en su trampa para seguir con su banco existente y pagar más de lo necesario.
“No considerar qué producto o qué porcentaje es, podría costarle miles de dólares al año, si no decenas de miles durante su vida”, dijo Brady. “La competencia es buena y buena para cualquier persona con una hipoteca”.
Cómo dejar de pagar el impuesto de dedicación (para los refinadores)
La clave para evitar este “impuesto” es la profectividad. La Sra. Brady es una revisión regular de su hipoteca, idealmente cada 12 meses, ya que los bancos a menudo mantienen sus precios más intensos para los nuevos prestatarios.
1. Regrese a su banco actual. Su primer paso debe ser llegar a su prestamista existente. “Regrese a su banco y asegúrese de que le den el porcentaje que le darían a los nuevos clientes o puede pasar por un corredor que puede ser más amplio del banco en el que se encuentra para ver si hay un prestamista alternativo que le dará un mejor trato”, aconseja la Sra. Bady.
2. No tenga miedo de refinanciar si su banco no se detiene, es hora de comprar. “Lo peor que su banco puede decir es no”, explicó la Sra. Brady. “Pero si no preguntas, podrías terminar pagando a miles más de lo necesario”.
Si bien la burocracia o las posibles tarifas de refinanciamiento pueden parecer aterradoras, la Sra. Brady subraya la importancia de sopesar los costos reales con posibles ahorros a largo plazo.
“Siempre comprenda los detalles. Si solo miras el título, quieres entender: ¿Cuáles son las características del producto? ¿Combinarás lo que tienes hoy? ¿Perderás algo? ¿Hay tarifas anuales a tener en cuenta?
Para los hogares ya estirados por los costos de vida más altos, controlar su tasa hipotecaria es una de las formas más rápidas de liberar efectivo adicional. Como dice la Sra. Brady: “¿Por qué darle dinero extra al banco si no lo necesita?”
Primera lista de control del comprador de vivienda: ponga su hogar en orden
Para los primeros compradores de viviendas, la adquisición del mejor acuerdo comienza antes de encontrar la casa de sus sueños. La preparación es la clave para un mercado suave y efectivo. Jessica Brady sugiere usar esta lista de verificación para evitar la tristeza y la frustración futura.
1. Limpia tus gastos
Antes de que un banco lo apruebe para un préstamo, quiere ver un historial de ahorro, una imagen clara de sus ingresos, obligaciones actuales y hábitos de gasto, así como su historial de crédito.
- Verifique sus finanzas: verifique sus ingresos, obligaciones y gastos. Pagar cualquier deuda existente aumentará su capacidad de préstamo.
- Aviso de deuda de HECS: Manténgase actualizado para determinar los posibles cambios en la forma en que la deuda de HECS puede afectar su situación.
- Taladro de papel: los prestamistas requerirán:
- Prueba de identidad
- Slips de pago o verificación de ingresos
- 3-6 meses de extractos bancarios
- Una instantánea detallada de sus deudas y gastos existentes
- Resumen de sus activos y capacidad de ahorro
- Prueba de identidad
- Slips de pago o verificación de ingresos
- 3-6 meses de extractos bancarios
- Una instantánea detallada de sus deudas y gastos existentes
- Resumen de sus activos y capacidad de ahorro
- Consejo: Si tiene una tarjeta de crédito, incluso con cero saldo, la mayoría de los bancos lo evalúan como si hubiera tenido dinero adeudado. Considere cerrar o bajar los límites para aumentar su capacidad de préstamo.
2. Comprenda su fuerza de préstamos
Lo que puede pedir prestado es a menudo diferente de lo que necesita pedir prestado. Sea realista y factor en los eventos futuros de la vida.
- Ejecute sus propios números: use una calculadora de préstamos para una cifra de billar y luego edite un monto de reembolso mensual con el que se sienta cómodo, produciendo cosas como cambios de carrera, licencia parental, porcentajes, colchones y la capacidad de manejar los cambios.
- Consejo: ‘Mock Mortgage’: intente poner la diferencia entre su alquiler/hipoteca actual y sus nuevas hipotecas esperadas durante unos meses para ver cómo se siente el nivel de reembolso.
3. Programa de juego de depósitos
Obtener un depósito decente es uno de los mayores obstáculos. Investigación de iniciativas gubernamentales para las que puede ser elegible:
Iniciativa
Características básicas
Primer programa de garantía de vivienda
5% de depósito mínimo, sin seguro hipotecario (LMI).
Garantía regional del primer comprador
Depósito mínimo del 5% para compradores regionales elegibles (10,000 escaños disponibles 25/26 para el año fiscal).
Garantizar
Depósito mínimo del 2% para padres solteros/tutores (5,000 asientos disponibles 25/26 para el año fiscal).
Ayuda a comprar
Permite a los compradores comprar con la contribución de las acciones del gobierno (disponibilidad de control).
Concesiones de sello
Los criterios de elegibilidad varían según el estado/territorio.
También puede considerar LMI para un depósito más bajo o tener un garante.
- Consejo: Si compra su primera casa para ganarse la vida, puede hacer contribuciones adicionales a su jubilación y usarlas como parte del primer programa Home Super Saver (FHSS). Siempre lea la impresión pequeña para verificar su elegibilidad.
4. Considere qué tipo de préstamo le conviene
No se crean todos los préstamos en casa. Tienes que mirar más allá del título para encontrar las características correctas.
- FIJADO A CONTRO VARIABLE: Decida si desea certeza (fija) o flexibilidad (variable). Un préstamo fijo puede limitar las declaraciones adicionales o las características de desplazamiento, mientras que se puede cambiar la tasa de interés de un préstamo variable. Una opción híbrida ofrece una mezcla de ambos.
- Cuentas de turno: pueden ayudarlo a reducir los intereses que paga. Algunos ofrecen muchas cuentas para ayudarlo a ayudarlo en el presupuesto y clasificar su dinero.
- Instalaciones de redibujado: pueden ser útiles para futuras renovaciones o eventos de la vida.
- Términos del préstamo: los préstamos más cortos significan reembolsos más rápidos, pero mayores gastos mensuales.
- Consejo: mire más allá de la tarifa de la cabeza y considere qué características funcionarán mejor para sus necesidades.
5. Obtenga ayuda
Si el proceso parece abrumador, encuentre un corredor hipotecario que lo ayude a navegarlo. Generalmente tienen acceso a varios prestamistas y pueden ayudar a encontrar el mejor préstamo para su situación.
- Consejo: Busque un corredor que esté comprometido no solo para obtener el préstamo original, sino también para hacer revisiones y negociaciones anuales en su nombre para ayudarlo a evitar el impuesto de fe en el futuro.
6. Pre-aprobación
La aprobación previa le da confianza al cazar la casa y las señales a los vendedores de que usted habla en serio.
- SEBER: La aprobación previa es condicional. Si su situación financiera cambia o la propiedad no cumple con los criterios del prestamista (por ejemplo, ubicación, título del título), aún puede caer.
- Consejo: Descubra qué restricciones puede poner un prestamista en su búsqueda, como después del código. Además, confirme el período previo a la aprobación y el proceso de renovación.
Finalmente, tomar su ley de origen, ya sea que compre su primer lugar o refinanciando, es sobre la organización y el apoyo de los expertos.
Hable con un corredor de hipotecas para obtener la mejor oferta.
Jessica Brady es una asesora financiera especializada y jefa de experta en dinero. Es en una misión capacitar y fortalecer a los australianos diarios para ser mejores con el dinero a través de sus programas de dinero electrónico y a través del podcast económicamente intenso. Puedes obtener más información en Jessicabrady.com.au
