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La pareja debe retirar $380 mil durante cinco años antes de que el ingreso garantizado de $82 mil comience a los 67 años.
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La probabilidad de éxito es del 85-90% con un gasto anual de 95.000 dólares, pero más del 95% si se reduce a 80.000 dólares.
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Retrasar el Seguro Social de 67 a 70 aumenta los beneficios combinados en un 24% a $72 mil por año.
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Un estudio reciente reveló un hábito que duplica los ahorros para la jubilación de los estadounidenses y convirtió la jubilación de un sueño en una realidad. Lea más aquí.
Una pareja casada (de 62 y 60 años) tiene 2 millones de dólares en ahorros para la jubilación, un pago de vivienda de 650 000 dólares y un ingreso futuro garantizado de 82 000 dólares al año (el Seguro Social comienza a los 67 años y una pensión de 24 000 dólares a los 65 años). Actualmente gastan 68.000 dólares al año, pero quieren gastar 95.000 dólares para financiar viajes y atención médica. Tensiones: gastar más ahora y arriesgarse a la quiebra, o vivir moderadamente y dejar una propiedad de siete cifras que no pretenden poseer.
La pareja se enfrenta a un dilema clásico de la jubilación: equilibrar el riesgo de longevidad con la flexibilidad del estilo de vida. Su cartera de 2 millones de dólares (1,4 millones de dólares con impuestos diferidos, 600.000 dólares sujetos a impuestos) debería llenar un vacío crítico: edades de 62 a 67 años (cuando entra en vigor el Seguro Social) y de 62 a 65 años (cuando entra en vigor la jubilación y Medicare). Durante ese período de tres años, necesitan 95.000 dólares al año sin ingresos garantizados y deben autofinanciar su seguro médico (probablemente entre 1.500 y 2.000 dólares al mes para una pareja de 60 años).
A un costo anual de $95,000, retirarán alrededor de $380,000 en los cinco años antes de que comience el Seguro Social, luego bajarán a $13,000 al año cuando el ingreso garantizado llegue a $82,000. Una cartera conservadora 60/40 (60% acciones, 40% bonos) históricamente ha tenido una rentabilidad del 7% al 8%. Utilizando una simulación de Monte Carlo con estos parámetros y un horizonte de 30 años, la probabilidad de éxito se acerca al 85% al 90%: aceptable pero no infalible.
Reducir los costos a $80.000 por año aumenta la probabilidad de éxito a más del 95%. Mantenerse en 68.000 dólares lo acerca a la certeza y dejar un patrimonio sustancial: probablemente 1,5 millones de dólares o más a los 90 años.
Horario de Seguridad Social: Los planificadores financieros a menudo analizan el equilibrio entre reclamar a los 67 y a los 70, donde la espera aumenta los beneficios en casi un 24% (de 58.000 a casi 72.000 dólares al año combinados) pero requiere mayores retiros de cartera. Esta estrategia crea una gran capa de ingresos de por vida que, según las investigaciones reales, se vuelve especialmente valiosa si ambos cónyuges viven más de 85 años.
Estrategias de reducción de ingresos: Algunos jubilados en situaciones similares han utilizado un trabajo a tiempo parcial que gana entre 15.000 y 20.000 dólares al año para proteger el núcleo de la cartera en los primeros años de jubilación. Incluso el asesoramiento sin estrés o el trabajo estacional pueden eliminar por completo la necesidad de renunciar durante el período vulnerable antes de que comiencen los ingresos garantizados.
