Si ha estado ahorrando para la jubilación durante décadas, sus saldos de IRA y 401(k) probablemente le parezcan una red de seguridad financiera. El crecimiento de estas cuentas puede estar asegurado. Pero sin una planificación cuidadosa, incluso los ahorros saludables para la jubilación pueden convertirse en una bomba fiscal.
Esto se debe a que el Servicio de Impuestos Internos (IRS) exige el retiro de estas cuentas de jubilación cuando cumple 73 años (1). Si tiene saldos de seis o siete cifras, estas distribuciones mínimas requeridas, o RMD, pueden tener un impacto significativo en su factura de impuestos cada año.
He aquí por qué es importante esta bomba fiscal y qué se puede hacer para desactivarla antes de que sea demasiado tarde.
Lo que hace que las RMD sean tan frustrantes es que te obligan a deshacer décadas de buenos hábitos financieros. Después de una carrera completa de ahorro, inversión y aplazamiento de impuestos, es difícil cambiar de rumbo y comenzar a vender activos, retirar dinero e incurrir en obligaciones tributarias.
No planificar los RMD puede resultar costoso, especialmente si sus cuentas de jubilación han crecido significativamente.
Los RMD se calculan utilizando su edad y el saldo de su cuenta al 31 de diciembre del año anterior. Según Fidelity, el IRS aplica un factor de esperanza de vida para determinar cuánto debes retirar en un año (2).
Por ejemplo, si el saldo de su cuenta es de $100,000 antes de cumplir 73 años, el IRS utiliza un factor de esperanza de vida de 26,5. Esto da como resultado un retiro requerido de aproximadamente $3773,60. Con un saldo de $500 000, el RMD es de aproximadamente $18 867,90.
Los saldos más altos generan retiros más grandes, lo que fácilmente puede empujarlo a una categoría impositiva más alta. Este ingreso adicional, junto con otras fuentes, puede aumentar los impuestos sobre los beneficios del Seguro Social o aumentar las primas de Medicare a través de montos de ajuste mensual relacionados con los ingresos (3).
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Si no retira la cantidad requerida antes de la fecha de vencimiento, la multa es alta. El IRS puede cobrar el 25% del monto que adeuda en su reembolso. Muchas plataformas de inversión ofrecen ahora herramientas que automatizan los RMD, lo que ayuda a los jubilados a evitar fechas perdidas y cálculos complicados (4).
