“También tengo una cuenta de ahorro para la salud a través del trabajo con $300,000 para ayudarnos con los gastos médicos”. (Los sujetos de las fotografías son modelos). – Getty Images/iStockphoto
Tengo 64 años y mi esposa 65 años. Tenemos 1,5 millones de dólares en 401(k) e IRA y 90.000 dólares en una IRA Roth. Estamos pensando en jubilarnos el año que viene. Recibiré $3,000 de pensión mensual que mi esposa heredará cuando yo muera. Recibirá $2,600 en el Seguro Social y estoy pensando en esperar hasta los 67 años cuando recibiré $3,800.
Nuestro salario combinado actual es de $210,000. Tenemos 2 casas con una hipoteca primaria de $500.000 al 2,75%. Nuestra otra casa tiene una hipoteca de $300 000 al 2,75% con un flujo de caja positivo de $800 en alquiler después de liquidar nuestra hipoteca. Tenemos dos desafíos: la reforma fiscal y garantizar la sostenibilidad de nuestra moneda.
También tengo una cuenta de ahorro de salud a través del trabajo con $300,000 para ayudarnos con los gastos médicos. No pretendo dejarles a los niños ningún dinero más que al menos una casa. Las propiedades valen alrededor de 1 millón de dólares cada una. ¿Qué consejo nos puedes dar sobre nuestro plan de jubilación en 2026?
Ahora tengo 64 años.
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Entre su Seguro Social y su pensión, tiene $112,800 al año en ingresos garantizados de por vida. – Ejemplo de Vigilancia del Mercado
¡Felicitaciones por no dejarles dinero a sus hijos! (Excepto por una o ambas casas, que es un legado sustancial y generoso). Lo he dicho antes y lo diré nuevamente: sus bienes no son la herencia de sus hijos a menos que eventualmente terminen en su cuenta bancaria después de su muerte. Hasta que eso suceda, es tu dinero.
Teniendo en cuenta sus activos, ingresos por alquiler, beneficios futuros del Seguro Social, pensiones y más de $1,5 millones en fondos de jubilación, se encuentra en una posición bastante buena. De hecho, entre tu Seguridad Social y tu pensión, tienes un ingreso de $112,800 al año de por vida. Y eso es antes de echar mano de su IRA o de su ganancia anual de $9,600 en su alquiler.
Si retira el 4% al año de su IRA (y obviamente es más que capaz de retirar mucho menos que eso), tendrá otros $63,600 al año, lo que elevará su total a $176,400. Si sus retiros están controlados, se realizan con el consejo de un contador y evita los retiros durante las caídas del mercado, entonces no necesita cumplir con la regla del 4%.
A su favor: (1.) No tiene que depender únicamente de su IRA. (2.) Tiene una HSA grande con $300,000 para cubrir décadas de atención médica libre de impuestos. (3.) Tiene ingresos por alquiler que cubren más o menos sus costos de vivienda. (4.) Puede aumentar su flujo de caja vendiendo una de sus casas. (5.) Y no tienes que preocuparte por dejar dinero.
Su atención debe centrarse en las distribuciones mínimas requeridas (RMD). Ahora está en camino, si no tiene cuidado, hacia los tramos impositivos del 24% y/o 32%, que pueden ser más altos que en sus años de trabajo. También se expone a los recargos del Monto de ajuste mensual relacionado con los ingresos potenciales (IRMAA) de Medicare.
Su misión, si la acepta, es evitar ese abismo fiscal en el tramo del 32%, y una forma de hacerlo es comenzar su conversión Roth lo antes posible (si su asesor financiero da luz verde a dicha estrategia). Una ventana típica para las conversiones Roth es cuando se jubila y antes de reclamar su Seguro Social.
Tiene una gran ventaja: su cuenta de ahorros para la salud de $300,000, que puede usar estratégicamente en sus años de jubilación. ¿La mejor parte de las cuentas HSA? Los retiros están libres de impuestos y no afectan su IRMAA de Medicare, su tasa impositiva del Seguro Social ni sus otros ingresos sujetos a impuestos.
Y hay un viento en este campo que trabaja a tu favor: el tiempo. Según la regla segura 2.0: su primer RMD para usted y su cónyuge será a los 75 años. Esto se aplica a las cuentas IRA tradicionales y 401(k) y no se aplica a las cuentas Roth financiadas con dólares después de impuestos. A los 75 años, su RMD es la edad dividida por 24,6, lo que equivale al 4,07 % de su saldo de impuestos diferidos.
Otras tareas para su lista de “cosas por hacer”: Calcule sus gastos mensuales de jubilación y haga una prueba de estrés con sus ingresos. Decide si reclamar tu Seguridad Social a los 67 años o esperar hasta los 70 (y ganar casi un 8% más al año). Cree un “mapa fiscal” con su contador para estimar su tramo antes y después de su Seguro Social y RMD.
Ve y retírate y pon tu calculadora en marcación rápida.
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